SiolNET. Posel danes Novice
10

termometer

  • Messenger
  • Messenger

Konec posojilnega raja in 30 let nizkih obresti?

10

termometer

dom stanovanje nepremičnina kredit posojilo

Po podražitvah bančnih storitev, ki bodo denarnice olajšale tudi za dodatnih nekaj evrov mesečno, banke za komitente pripravljajo novo neprijetno presenečenje.

Ugodna 30-letna stanovanjska posojila s fiksno obrestno mero, pri katerih mesečni obrok ostaja enak vso odplačilno dobo, bi že v kratkem lahko postala zgodovina.

V nekaterih manjših, tujih bankah so jih že umaknili iz svoje ponudbe. V večini drugih so se odločili, da občutno skrajšajo obdobje, za katerega je mogoča sklenitev posojila z nespremenjeno obrestno mero. Tako so na voljo zgolj posojila za deset ali 15 let.

"Za zdaj stanovanjski krediti s fiksno obrestno mero ostajajo v ponudbi," trdijo v NLB. "Za zdaj stanovanjski krediti s fiksno obrestno mero ostajajo v ponudbi," trdijo v NLB. Foto: Matej Leskovšek O tem naj bi po naših informacijah razmišljali tudi v Novi Ljubljanski banki (NLB), naši največji banki, kjer odobrijo vsako četrto stanovanjsko posojilo v državi. Odločitev o tem, na kakšen način bodo omejili tovrstna posojila, naj bi sprejeli še pred koncem leta.

"Razmere na trgu spremljamo in analiziramo in za zdaj stanovanjski krediti s fiksno obrestno mero ostajajo v ponudbi," so pojasnili v NLB.

Da je v zadnjem obdobju na trgu opaziti manjšo ponudbo tovrstnih posojil, potrjujejo tudi v Banki Slovenije.

Že skoraj vsako drugo posojilo

Za posojila s fiksno obrestno mero se ob nakupu stanovanjske nepremičnine ali dražje dobrine (bela tehnika, elektronika …) odloča vedno več Slovencev, kar sovpada z oživitvijo nepremičninskega trga in večjo dostopnostjo posojil.

V letu 2015 je njihov delež v vseh stanovanjskih posojilih znašal sedem odstotkov, v lanskem letu 12 odstotkov, v prvi polovici letošnjega leta pa že 17 odstotkov. Po nekaterih informacijah naj bi imelo fiksno obrestno mero že vsako drugo novo posojilo.

V Banki Koper, kjer kot eni redkih v ponudbi ohranjajo 30-letna posojila s fiksno obrestno mero, ugotavljajo, da je pri njih tovrstnih že 75 odstotkov vseh sklenjenih posojil.

Delež posojil, obrestovanih s fiksno obrestno mero (Vir: Banka Slovenije)

obrestne mere

Varnost in nižji mesečni obrok

Za to, da posojilojemalci raje izberejo posojilo s fiksno kot variabilno obrestno mero, je več razlogov.

Zagotavlja jim varnost in stabilnost. Mesečni obrok je enak vso odplačilno dobo, s čimer so varni pred dvigom obrestnih mer v prihodnjih letih. Mnogi še imajo slabe spomine na obdobje od 2006 do 2008, ko se je njihov mesečni obrok povečal tudi za več sto evrov.

Tudi finančno se fiksna obrestna mera bolj izplača od variabilne, saj razlika v mesečnem obroku znaša le nekaj deset evrov. "V povprečju so stanovanjska posojila, vezana na fiksno obrestno mero, le za 0,7 odstotne točke dražja od posojil, vezanih na variabilno obrestno mero," ugotavljajo v Banki Slovenije.

Primerjava ponudbe stanovanjskih kreditov, ki so jo naredili na Zvezi potrošnikov Slovenije (ZPS)

ZPS, tabela bančne storitve

Že preprost izračun torej pokaže, da je posojilo s fiksno obrestno mero ugodnejše že, če se temeljna obrestna mera euribor v bližnji prihodnosti dvigne na en odstotek. 

Če bi se euribor dvignil na pet odstotkov, kolikor je nazadnje znašal leta 2008, pa bi se mesečna obveznost pri posojilu z variabilno obrestno mero povzpela tudi za 50 odstotkov. Za toliko bi bil obrok višji kot pri posojilu s fiksno obrestno mero.

Priložnost je izkoristilo tudi vedno več ljudi z že najetimi posojili in se odločilo za zamenjavo variabilne obrestne mere s fiksno. Pri tem so morali biti pozorni, koliko časa še imajo do konca odplačevanja posojila in ali se jim sprememba sploh izplača.

Stroški odobritve posojila se sicer gibljejo od nekaj sto do manj kot tisoč evrov.

Banke tekmujejo z nizkimi obrestmi …

Dogajanje močno spominja na obdobje pred letom 2008, ko so bankirji prepričevali menedžerje, naj vzamejo poceni posojila in jih porabijo za lastninjenje podjetij ali finančne posle. Posledica je bil posojilni balon, posledice poka pa čutimo še danes.

Pri njegovem napihovanju so imele glavno vlogo banke v večinski tuji lasti, ki so bile tudi tokrat po ugotovitvah Banke Slovenije tiste, ki so začele ponujati zelo nizke fiksne obrestne mere za stanovanjska posojila. Vse v želji po povečevanju obsega poslovanja s prebivalstvom, ki velja za varnejše in stabilnejše.

Povprečne obrestne mere za posamezne vrste novoodobrenih posojil (Vir: Banka Slovenije)

obrestne mere

Toda nadaljnja rast teh posojil za banke predstavlja vse večje tveganje. Banke si namreč denar, ki ga posodijo naprej, izposodijo od drugih bank. In če je obrestna mera, po kateri si ga izposodijo, višja od tiste, ki jo dajejo komitentom, imajo z njimi izgubo.

Dokler v Bruslju ohranjajo raven euriborja na zgodovinsko nizki ravni, jim to prinaša dodatne prihodke, vendar se pričakuje, da bo prej ali slej konec poceni denarja. Zvišanje euriborja ima lahko na banke katastrofalne posledice.

Zato so že začele ukrepati. Večina se je v zadnjem letu odločila za skrajšanje obdobja, za katerega je še mogoče skleniti stanovanjsko posojilo s fiksno obrestno mero. Druge so se odločile za dvig obrestne mere.

V Banki Slovenije so nam zagotovili, da v zvezi s tem niso izdali nobenih navodil bankam.

Pred kratkim je regulator opravil tudi stresne teste in ugotovil, da so slovenske banke zelo konservativne in da za zdaj obvladujejo tveganja, ki izvirajo iz vedno večjega števila novih posojil s fiksno obrestno mero.

… in dražijo bančne storitve

Letošnje leto bo tudi eno od rekordnih po številu podražitev bančnih storitev, smo na Siol.net že poročali. Več bank oktobra in novembra napoveduje nov val.

Nove podražitve bodo sledile podražitvam, ki so jih banke bolj ali manj neopazno vpeljale poleti, močno pa jih bodo občutili komitenti. Nanje bo očitno padlo breme slabšega poslovanja bank, ki so v prvem polletju ustvarile za 253 milijonov evrov dobička pred obdavčitvijo. To je deset odstotkov manj kot lani v enakem obdobju.

NLB

Ponujajo stanovanjska posojila z odplačilno dobo do 20 let ter hipotekarna posojila z odplačilno dobo do 30 let, tako s spremenljivo kot z nespremenljivo obrestno mero.

Povpraševanje po tipu obrestne mere je enako tako za spremenljivo kot nespremenljivo. 

Razmere na trgu spremljajo in analizirajo in za zdaj stanovanjsko posojilo s fiksno obrestno mero ostaja v ponudbi.

NKBM Foto: Marko Vanovšek Nova KBM

Še vedno imajo v ponudbi tudi stanovanjska posojila s fiksno obrestno mero, najdaljša doba odplačila za to vrsto posojila znaša 20 let.

Večina strank se, tako kot lani, še vedno odloči za stanovanjsko posojilo s spremenljivo obrestno mero.

V tem trenutku ukinitve stanovanjskih posojil s fiksno obrestno mero ne načrtujejo.

Abanka

Najdaljša ročnost stanovanjskega posojila s fiksno obrestno mero je 15 let. 

Delež stanovanjskih posojil s fiksno obrestno mero se je v letu 2017 v primerjavi z letom 2016 nekoliko povečal. Še vedno predstavlja manjši delež v primerjavi s posojili s spremenljivo obrestno mero.

SKB Foto: Ana Kovač SKB

Ponujajo stanovanjska posojila s fiksno obrestno mero, zavarovana z zastavo nepremičnine, z ročnostmi do 25 let.

Večina novih posojilojemalcev se odloči za stanovanjsko posojilo s fiksno obrestno mero.

Delavska hranilnica

Trenutno imajo v ponudbi stanovanjska posojila s fiksno obrestno mero do deset let, v istem času lani pa so ponujali tovrstna posojila z ročnostjo do 20 let.

Delež teh posojil predstavlja zanemarljiv delež v celotnem portfelju stanovanjskih posojil. 

V letu 2016 je obrestna mera znašala 3,5 odstotka za ročnost do deset let in 3,8 odstotka za ročnost od deset do 20 let. Trenutna obrestna mera za ročnost do deset let znaša 3,2 odstotka.

Za zdaj še ne razmišljajo o njihovi ukinitvi.

Sberbank

V banki je mogoče najeti stanovanjsko posojilo s fiksno obrestno mero z dobo odplačevanja do deset let.

Intesa Sanpaolo Bank Foto: STA Intesa Sanpaolo Bank (prej Banka Koper)

Ponuja stanovanjska posojila s fiksno obrestno mero do 30 let.

Delež posojil s fiksno obrestno mero je v zadnjih dveh letih hitro naraščal. V letu 2016 je bilo stanovanjskih posojil s fiksno obrestno mero skoraj 50 odstotkov, v letu 2017 pa že tri četrtine od vseh sklenjenih posojil.

Povprečna obrestna mera se je v letu 2017 v primerjavi z letom 2016 malenkost zvišala.

Komentarji

11

Pridružite se razpravi!
Za komentar se prijavite tukaj. Strinjam se s pogoji uporabe.

  • slomevzha / 25.09.2017. ob 07:48 +6 0

    Vse dokler obstaja možnost dokapitalizacije bank z državljanske grbače, sta tip in velikost obrestne mere skoraj popolnoma irelevantna.

    +6 0
  • Ejga / 25.09.2017. ob 07:30 +4 0

    Pri NLB je vse odvisno, kako se pišeš ! Se obrestne mere, kar same določijo, zavarovanje kredita pa, kaj je že to!

    +4 0
  • falco1 / 25.09.2017. ob 06:16 +3 - 1

    10 let za stanovanjski kredit.😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😂😊😂

    +3 - 1
delitve: 31
Delite na: Facebook Twitter Viber Pinterest Messenger E-mail Linkedin