Kako so izogniti tveganjem pri najemu posojila?

Zveza potrošnikov Slovenije (ZPS) potrošnike opozarja pred tveganji, ki jih prinaša najem dolgoročnega posojila. Kljub temu da nihče ne more predvideti težav ali se pred njimi povsem zaščiti, je mogoče nekatera tveganja omiliti.

ZPS poudarja, da gre pri najemu stanovanjskega posojila zagotovo za eno od najzahtevnejših finančnih odločitev v življenju. "Še posebej tvegan je najem dolgoročnega stanovanjskega posojila, saj se potrošnik za več deset let zadolži za velik znesek denarja. Pri tem tvega, da bo izgubil streho nad glavo, če ne bo sposoben odplačevati mesečnih anuitet," navaja vodja oddelka financ pri ZPS Boštjan Krisper. Dodaja, da lahko banka po nekaj neplačanih obrokih odstopi od pogodbe in zahteva takojšnje vračilo dolga.

Oblikujte načrt odplačila v skladu s trenutnimi zmožnostmi Ko se potrošniki odločajo za najem posojila, naj glede na trenutne finančne zmožnosti oblikujejo načrt odplačila. Pri tem je pomembno narediti pregled gospodinjskih izdatkov in nujnih naložb v prihodnosti. Zaradi previsokega obroka se lahko potrošniki hitro znajdejo v težavah.

Na drugi strani pa prenizek mesečni obrok po nepotrebnem podaljša odplačevanje posojila in tako poveča stroške obresti. Načeloma velja, da poskušajo potrošniki posojilo odplačati čim prej, najpozneje pa pred upokojitvijo.

ZPS opozarja, da je odločitev za nakup stanovanja še bolj tvegana, če potrošnik ne razpolaga vsaj s tretjino lastnega denarja, ki je potreben za nakup.

Nujna je sklenitev zavarovanja za primer smrti Nihče ne ve, kakšna bo posameznikova finančna sposobnost čez deset ali dvajset let. To je v preteklih letih občutilo precej Slovencev, ki so se spopadali z nižanjem plač ali celo izgubo zaposlitve. Enega ali celo obeh partnerjev. Ločitev v družini lahko povzroči zmanjšanje družinskega proračuna, pogosto pa povsem spremeni cilje in potrebe. Najhuje pa je, ko znižanje dohodkov povzročijo huda bolezen, invalidnost ali celo smrt.

Za takšne položaje ZPS priporoča razmislek o življenjskem zavarovanju za primer smrti posojilojemalca, banke jih običajno ponujajo kot sestavni del pogodbe. Banke in zavarovalnice skupaj z življenjskim zavarovanjem ponujajo še druga zavarovanja pred zniževanjem dohodkov in večjimi življenjskimi stroški v primeru brezposelnosti, hude bolezni, nezgode ali invalidnosti.

A pri tem na zvezi opozarjajo, da so našteta zavarovanja pogosto zapletena in ne vedno najprimernejša. "Razočaranje zaradi sklenitve neprimernega zavarovanja ali občutka lažne varnosti je lahko zelo veliko. Sklenitev dragih zavarovanj ne sme bistveno zavleči in podražiti odplačevanja posojila," svari Krisper.

Je varčevanje med odplačevanjem posojila smiselno Varčevanje po navedbah ZPS med odplačilom posojila načeloma ni smiselno, saj je njegov donos zagotovo manjši od stroškov posojila. Bolj smotrno je prihranke nameniti odplačilu dolga. Vsekakor pa je nujno ustvariti "zlato rezervo" v višini od ene do treh mesečnih plač.

V primeru nepričakovanih in začasnih težav pri odplačevanju posojila se lahko potrošniki z banko dogovorijo za reprogramiranje posojila ali celo za moratorij. Obe rešitvi sta smiselni v primeru, da res ne gre drugače, saj so dodatni stroški obresti visoki.

Fiksna ali spremenljiva obrestna mera? Za večino stanovanjskih posojil velja spremenljiva referenčna obrestna mera Euribor. "Tisti, ki so že najeli posojilo, dobro vedo, kako se z Euribor zmanjšujejo ali pa povečujejo mesečni obroki. Kdor je pred desetimi leti najel posojilo z mesečnim obrokom 630 evrov, je tri leta pozneje plačeval že več kot 800 evrov. Pozneje se je ta za več let umiril in zdaj je obrok okrog 500 evrov," ponazori Krisper.

Ker je Euribor trenutno na zgodovinsko nizki ravni, lahko v prihodnosti pričakujemo njegovo rast. A v primerjavi s časom pred krizo je danes visoka tudi skupna obrestna mera, saj banke zaračunavajo veliko večje fiksne pribitke na referenčno obrestno mero kot nekoč. "Če boste torej najeli posojilo pod takšnimi pogoji, potem tvegate, da bodo obroki še večji. Kdaj in za koliko se bo Euribor zvišal, ne ve nihče, lahko pa smo prepričani, da se lahko v prihodnjih 20 letih na svetovnih trgih zgodi marsikaj," svari Krisper.

Primerjajte ponudbo bank in se pogajajte o ceni Alternativa takšnemu tveganju je najem posojila s fiksno obrestno mero, saj odplačujete ves čas enak znesek posojila. Obrestna mera za takšna posojila je danes sicer nekoliko višja kot trenutna obrestna mera s spremenljivo obrestno mero. Kako se bo gibala v prihodnosti, ostaja neznanka.

Po podatkih ZPS trenutno najugodnejša posojila trenutno ponujata banki SKB in Unicredit. Na ZPS še svetujejo, da se potrošniki z banko vedno poskušajo pogajati o ceni posojila. Prihranki so namreč lahko precejšnji.