Sreda, 9. 3. 2016, 14.50
7 let, 2 meseca
Mala šola kreditov
Ko ugotovite, da za uresničitev svojega finančnega cilja potrebujete kredit, si morate odgovoriti na vprašanja: koliko denarja potrebujem, zakaj ga potrebujem in kako dolga bo doba odplačevanja.
Dobro pa je poznati tudi pojme, kot so EOM, anuiteta idr.
Glavni parametri pri povpraševanju po kreditu
Znesek kredita: Med seboj lahko primerjamo le kredite z enakim zneskom in ročnostjo. Višina kredita naj bo vedno takšna, da mesečni obrok tudi ob nepričakovanih drugih stroških ne bo preveč obremenil družinskega proračuna. Priporočena stopnja srednjeročne zadolženosti (1–5 let) naj bi bila 10 odstotkov osebnega priliva, dolgoročne zadolženosti (5–30 let) 30 odstotkov. Vrsta kredita: Banke imamo v svoji ponudbi različne vrste kreditov, ki se v osnovi delijo na stanovanjske in potrošniške (osebni, avtomobilski, študentski, premostitveni krediti, hitri krediti …). Ročnost: Glede na ročnost so krediti lahko kratkoročni, srednjeročni (1–5 let) ali dolgoročni (5 let in več). Obdobje odplačevanja kredita naj se kar se da ujema z obdobjem, v katerem bomo predmet oz. storitev uporabljali. Avtomobilskega kredita naj ne bi plačevali dlje kot pet let, kredit za počitnice pa naj bi bil, če se le da, odplačan pred naslednjim dopustom.
- Stanovanjski kredit – namenjen nakupu, gradnji ali obnovi nepremičnin. Običajna ročnost od pet let pa tudi tja do 30 let. - Osebni kredit – za vse, ki želijo na hiter in preprost način priti do ugodnega kredita. Ročnost je dokaj fleksibilna in se največkrat začne pri treh mesecih. - Avtomobilski kredit – za nakup novega ali rabljenega vozila oz. plovila. Ročnost je običajno od enega pa tja do pet let. - Študentski kredit – za nakup knjig, plačilo šolnine, najemnine, tečajev ali potovanja. Največkrat se odobri za obdobje do enega leta.
Efektivna obrestna mera (EOM) za jasno sliko
EOM poleg deklarirane obrestne mere upošteva vse neposredne stroške, ki jih bomo imeli z najemom kredita, kot so stroški odobritve, administrativni stroški, stroški vodenja kredita in računa, zavarovanje in stroški odplačevanja kredita. Manjši ko je znesek in krajši ko je čas odplačila kredita, višja je EOM.
Nestanovitni EURIBOR ključen pri določanju višine kredita
Odločite se lahko za nespremenljivo ali spremenljivo obrestno mero (to je obrestna mera, ki je sestavljena iz EURIBOR-ja in fiksnega pribitka). Pri spremenljivi obrestni meri morate vedeti, da banke uporabljamo različen EURIBOR, po navadi tri- ali šestmesečni. Pri trimesečnem EURIBOR-ju bo skupna obrestna mera najverjetneje nižja, vendar boste izpostavljeni večjemu tveganju spremembe obrestne mere, saj se bo spreminjala vsake tri mesece, pri šestmesečnem EURIBOR-ju pa vsakih šest mesecev.
Kaj primerjati iz prejetih ponudb?
Za lažjo primerjavo v ponudbah bank poleg višine začetnega mesečnega obroka kredita ter postavk EOM in EURIBOR poiščimo tudi skupne stroške in skupni znesek kredita, ki ga bomo kot kreditojemalci morali odplačati banki, tj. vsoto zneska kredita in skupnih stroškov kredita. Sicer so v ponudbah navedene še nekatere druge postavke, na primer datum prve in zadnje anuitete, način zavarovanja, strošek odobritve in interkalarne obresti, ki jih stranka plača v mesecu črpanja kredita, ko se odplačevanje še ni začelo.
Preglednica olajša primerljivost
Takšna preglednica je zelo priročna za primerjavo ponudb in nam bo pomagala pri končni odločitvi za kreditodajalca.
*Če smo se odločili za kredit s spremenljivo obrestno mero, se bo višina našega začetnega mesečnega obroka v obdobju odplačevanja prilagajala gibanju referenčne obrestne mere EURIBOR. **Skupni stroški kredita so vsi stroški, vključno z obrestmi, provizijami, davki in drugimi vrstami pristojbin (zavarovalne premije, takse in stroški drugih pogodb,sklenjenih z dajalcem kredita). ***V EOM niso zajeti stroški, ki kreditojemalcu nastanejo pri nakupu blaga ali storitev ali za zavarovanje blaga, katerega nakup se financira, ter notarski stroški in stroški zaradi neizpolnjevanja obveznosti iz kreditne pogodbe.
Največ kršitev zagrešijo nebančni ponudniki
Priporočljivo je, da se odločite za bančni kredit, saj je ta zagotovo najbolj zanesljiv in reguliran, pa čeprav se vam zdi kakšna od ponudb iz nebančnega sektorja morda mamljivejša. Žal pogosto le na prvi pogled. Po podatkih Zveze potrošnikov Slovenije (ZPS) namreč podjetja, ki spadajo v t. i. nebančni sektor, zagrešijo največ kršitev zakona in oškodovanj potrošnikov v obliki oderuških kreditov ali poslovanja brez dovoljenja. Pritožb je letno sicer le od 15 do 20, vendar pa v ZPS ocenjujejo, da je primerov oškodovanja potrošnikov v resnici veliko več, na kar kaže tudi čedalje večja ponudba nebančnih potrošniških kreditov.
Zahtevajte individualno ponudbo!
Zdaj, ko veste, kaj pri kreditnih ponudbah primerjati, pridobite informativni izračun kredita. Ker informativni izračuni na spletnih straneh temeljijo na splošni ponudbi, se vam bo pot v banko do kreditnega svetovalca obrestovala. Pripravil vam bo informativni izračun kredita posebej za vas, glede na vaše finančno stanje in pogoje najema kredita. Pomagal vam bo izbrati najprimernejšo rešitev, da bodo leta odplačevanja kredita lahko bolj brezskrbna.
Pokličite 01 477 20 00 ali se naročite prek spleta.
Vas zanima, zakaj banka ne odobri kredita, kakšne so pasti drobnega tiska pri stanovanjskih kreditih, kaj se zgodi, če ne morete več odplačevati kredita? Odgovore najdete na spletni strani NLB Nasveti Osebno.
