Prihranki v bankah so varni (video)

Ali bo skorajšnja objava stresnih testov vpliva na poslovanje bank ali spreminjala pogoje poslovanja? Objava rezultatov stresnih testov ne bo vplivala na normalno poslovanje bank ali kakorkoli spreminjala pogojev poslovanja s prebivalstvom. Zato tudi ni nobenega razloga, pravijo na Banki Slovenije. Vse banke bodo tudi v decembru poslovale v rednem poslovnem času in z običajnimi pogoji poslovanja.

Ali je denar na računih in depozitih v slovenskih bankah varen? V celotni EU so vloge vsakega državljana v posamezni banki zavarovane do višine 100.000 evrov oziroma je ta znesek vključen v sistem jamstvenih vlog. Nad to vrednostjo pa ni 100-odstotne garancije, meni finančni analitik Luka Gubo s portala financnitrgi.com. V primeru nezmožnosti dokapitalizacije bank s strani države bi lahko prišlo do t. i. "bail-in" scenarija, kot se je zgodil na Cipru. Del depozitov se je tam pretvoril v delnice bank. Depoziti prebivalstva in malih družb do 100.000 evrov v posamezni banki so torej tudi po najhujšem scenariju varni.

Katere vloge so v sistemu jamstvenih vlog?

Med vloge, ki so zavarovane z jamstvom, štejemo predvsem stanje na bančnem računu, depozite, varčevalne račune in obročna varčevanja.

Ali je vloga otroka, ki še ni polnoleten, tudi zajamčena?

Vloge so zajamčene po imetniku vloge v banki, zato je vloga mladoletne osebe zajamčena posebej in se ne prišteva k vlogam njegovega zakonitega zastopnika. Tako velja tudi za primer pooblaščenca ali skrbnika na računu mladoletne osebe.

Kako je z depoziti v vrednosti več kot 100 tisoč evrov, če gre banka v stečaj? Če imate v posamezni banki več kot 100 tisoč evrov prihrankov, boste morali v stečajnem postopku banke del sredstev nad tem zneskom prijaviti kot terjatev. Če banka izda ogromno slabih kreditov, recimo 30 odstotkov celotne bilance in jih mora vse odpisati, pomeni, da mora tudi druga stran bilance utrpeti enako zmanjšanje. Sprva se izbriše kapital, nato hibridne obveznice, nato navadne obveznice in če je vseh teh manj, kot je bila "bančna luknja", trpijo še depoziti, višji od 100 tisoč evrov. Kakšen delež depozitov utrpi izgubo, je pa znova odvisno od velikosti izgube banke in od višine kapitala ter količine obveznic, pojasni Gubo.

Ali je denar v tuji banki, ki deluje v Sloveniji, enako zaščiten kot pri slovenski banki? Slovensko jamstvo za vloge velja le pri bankah in hranilnicah, ki so pridobile dovoljenje Banke Slovenije za opravljanje bančnih storitev v Sloveniji. Vloge bank iz drugih držav članic EU, ki pri nas poslujejo prek podružnic ali pa neposredno, so zaščitene v državi, kjer je sedež banke. Ker pa so vloge varčevalcev v celotni EU zajamčene v vrednosti 100 tisoč evrov, bodo prihranki zavarovani enako kot v slovenskih bankah.

Ali je smiselno depozit iz slovenske banke prestaviti v tujo banko? Če imate privarčevanih več kot 100 tisoč evrov, je smiselno prihranke porazdeliti po več bankah, ki so vključene v jamstveno shemo, vloge v posamezni banki pa naj ne presegajo sto tisočakov. Ker obstaja relativno visoko tveganje, je smiselno izbrati najbolj varno banko za svoje depozite. Po analizi finančnega portala financnitrgi.com, kjer so upoštevali kapitalsko ustreznost, dobičkonosnost banke oziroma višino izgube glede na bilanco ter rast oziroma padec poslovanja banke, so tuje banke veliko bolj varne kot pa domače, predvsem državne NKBM, NLB in Abanka. Analiza je pokazala, da so med najbolj varnimi bankami v Sloveniji Sber banka, BKS banka, Banka Koper, SKB banka in UniCredit.

Ali je možno, da bodo obdavčeni depoziti v vrednosti nad 100 tisoč evrov? V primeru Cipra se je ugotavljalo, kakšen delež depozitov nad 100 tisočaki je treba pretvoriti v kapital, da bo banka postala kapitalsko ustrezna. Delež depozitov se je nato spremenil v delnice, zato teoretično lastniki depozitov niso imeli izgub. V praksi to pomeni, da imajo varčevalci zdaj 80 odstotkov depozita in 20 odstotkov delnic banke, ki pa je nihče ne želi kupiti in cena teh pade, posledično pa ima varčevalec izgubo. Gre samo za prisilno spremembo dela depozita v delnice banke, je razložil analitik Luka Gubo.

Ali odplačevanje kredita v primeru stečaja banke ni več potrebno? Nikakor, dolžniki morajo svoje obveznosti poravnavati še naprej, le druga banka prevzame terjatve.

Ali je v primeru stečaja banke kredit poplačan iz mojih prihrankov? Ne. Obveznosti do banke se do zneska 100.000 evrov ne odštejejo od vaših vlog. Če pa imate pri banki več kot 100 tisoč evrov prihrankov, pa boste morali v stečajnem postopku del vloge, ki je nad zajamčenim zneskom, prijaviti kot terjatev. V postopku bodo vašo terjatev do banke (privarčevana sredstva nad 100.000 €) pobotali z vašimi obveznostmi (kredit).

Kaj narediti, če gre moja banka v stečaj? O stečaju banke je treba razmišljati že prej in izbrati varno banko. Ob stečaju ima Banka Slovenije narejen načrt, kaj točno narediti, katera banka prevzame terjatve in depozite, ter druge, bolj tehnične postopke, ob tem pa poskuša omogočiti nemoteno delovanje plačilnega prometa. Nekaj dni bo zagotovo banka zaprta, celoten postopek pa naj ne bi trajal več kot en mesec, meni Gubo. Zakon določa, da mora banka prevzemnica začeti izplačevati zajamčene vloge najpozneje dvajseti delovni dan od začetka stečajnega postopka nad banko.

Kaj se zgodi z življenjskim zavarovanjem, sklenjenim pri banki, če gre banka v stečaj? Pri življenjskem zavarovanju je banka zgolj posrednik, nosilec odgovornosti za upravljanje s sredstvi iz zavarovanja pa je zavarovalnica. Stečaj banke torej neposredno ne bi ogrozil vašega zavarovanja.