Posojila, kjer vrnete manj denarja, kot ste ga dobili

Negativne obresti pomenijo, da za izposojen denar ne plačate nadomestila tistemu, ki vam ga je posodil, ampak ta plača vam, da pri njem vzamete posojilo. Ali drugače: vrnili boste manj denarja, kot ste si ga izposodili.

Takšnega načina poslovanja Sloveniji za zdaj ne poznamo, zelo redek je tudi drugod po Evropi. Eden od prvih primerov je nemška trgovina z dizajnerskim pohištvom, ki ponuja kreditiranje nakupa izdelkov do 24 mesecev z enoodstotno negativno obrestno mero. Kreditiranje ponujajo prek banke Santander Consumer Bank AG. Kupci lahko izberejo katerikoli izdelek v trgovini in plačilo zanj pretvorijo v manjše mesečne obroke. Ob prevzemu izdelka prodajalec en odstotek kupnine povrne. Tako kupec, če se odloči za kreditno odplačevanje, poleg brezobrestnega posojila dobi še nekaj popusta na izdelek.

Ukrep, ki je namenjen 'kaznovanju' bank

Belgijski časopis Het Nieuwsbland je pred nekaj dnevi poročal o strankah z negativnimi obrestmi v bankah BNP Paribas in ING. Gre za določene izbrane stranke bank, ki so leta 2012 vzele posojilo za nakup hiše oziroma stanovanja po variabilni obrestni meri. Ker je ta zdaj negativna, jim morata omenjeni banki izplačevati namesto jemati obresti.

Izvor takšne ponudbe, ki je vse pogostejša, je v negativnih obrestnih merah, ki jih uvajajo centralne banke in so namenjene nekakšnemu kaznovanju bank. Namesto da bi banke kopičile denar za nizke obrestne mere po centralnih bankah, jih centrale z negativnimi obrestnimi merami spodbujajo k večji posojilni aktivnosti. Zaradi bojazni pred umikom gotovine iz bank za zdaj negativnih obrestnih mer za občane banke še ne upajo uvesti, se pa zato borijo z napovedmi o prepovedi poslovanja z gotovino.

Kdo lahko zaprosi za posojilo z negativnimi obrestmi?
Treba je:
- biti polnoleten,
- imeti stalno prebivališče v Nemčiji,
- imeti odprt bančni račun na banki v Nemčiji,
- imeti stalne prihodke,
- imeti veljaven osebni dokument oziroma potni list ter
- imeti dodatna dokazila o prebivališču in delovnem dovoljenju, če niste državljan EU.

ECB je imela negativne obresti že leta 2014, danes ni več osamljena

Evropska centralna banka (ECB) je negativno obrestno mero za depozite na območju EU prvič uvedla junija 2014. Razlog je bila nizka inflacija, pogosto tudi deflacija v državah EU. Marca letos je ECB negativno obrestno mero še dvignila, in to na –0,4 odstotka.

Obresti centralne banke na Danskem so pretežno negativne že skoraj štiri leta. Vseeno je bilo leto 2015 po besedah guvernerja centralne banke Larsa Rohda najbolj dobičkonosno v danskem finančnem sistemu po letu 2008. Foto: Reuters

Poleg ECB so v EU negativno obrestno mero uvedle centralne banke na Švedskem, Danskem in v Švici. Danska uporablja negativne obrestne mere zaradi varovanja svoje valute, ki je vezana na evro, Švica pa je negativne obrestne mere lani uvedla prvič po letu 1970. Po besedah Janet Yellen, članice upravnega odbora v ameriški centralni banki (Fed), se bodo morale za negativne obrestne mere odločiti tudi centralne banke v ZDA.

Kaj pravijo banke v Sloveniji?

V največji banki NLB pravijo, da za zdaj ne razmišljajo o uvedbi skupne negativne obrestne mere.

Prihodnje gibanje obrestnih mer, od katerega je odvisno oblikovanje obrestnih mer za posojila in depozite, je odvisno od ukrepov ECB in gibanja referenčnih obrestnih mer. Čeprav so obrestne mere za depozite in posojila trenutno na zgodovisnko nizki ravni in še padajo, v Unicredit Bank za zdaj ne razmišljajo o uvedbi negativnih obrestnih mer za depozite ali posojila.

Kaj imajo od negativnih obresti banke

Bankam se negativne obresti poznajo pri izpadu prihodkov, predvsem na njihovih maržah. Vseeno je zanje kreditiranje z negativnimi obrestmi ugodnejše od hranjenja denarja v centralnih bankah, saj tako izgubijo manj denarja. Poleg nižjih stroškov financiranja banke od vsakega odobrenega posojila zaslužijo tudi pri stroških odobritve in zavarovanja posojila. Ker se bo z negativnimi obrestmi število izdanih posojil povečalo, lahko dobičke dvignejo na podlagi večje količine kreditiranja.