Izredni limit je draga rešitev

Praviloma bi se morali vsi držati pravila, da zapravimo le toliko, kolikor zaslužimo. A ker vemo, da vselej ne gre tako, še posebej v predprazničnem decembrskem času, mnogi za to obdobje najamejo posojilo oziroma povišajo limit na svojem osebnem računu. Kaj je bolje? Izračun pokaže, da je potrošniško posojilo v vsakem primeru cenejše kot izredni limit, tudi zaradi tega, ker največkrat velja, da ko enkrat imamo visok limit, se ga stežka znebimo in vseskozi živimo na "kredit".

Limit primeren le za izjemno kratko obdobje Limit je načeloma koristen za primere premostitve nekajtedenskih likvidnostnih težav. Glavni prednosti limita sta v tem, da ga lahko pridobimo že v enem dnevu in da, če ga ne izkoristimo v celoti ali v celotnem obdobju, ne plačamo obresti, denar pa imamo vedno na razpolago za celotno obdobje najema. A le, če imamo finančno disciplino, saj v nasprotnem za celotno obdobje, praviloma največ do enega leta, plačujemo visoke obresti.

Posojilo odplačamo, limit ponavadi ostane Na drugi strani je najetje kratkoročnega posojila za veliko večino ljudi primernejše predvsem zato, ker posojilo vračamo z mesečnimi anuitetami in smo nekako prisiljeni, da najeto posojilo v dobi najema tudi vrnemo. Pri limitu mesečnih obveznosti ni, kar pri veliki večini pomeni, da po izteku odobrenega obdobja limita tega ne zmanjšajo, zato posledično sledi novo podaljšanje, ki je spet povezano z visokimi stroški odobritve in visokimi obrestmi.

Izračun pokaže, da je posojilo cenejše za vsaj okoli sto evrov Poglejmo na konkretnem primeru povišanja limita na tri tisoč evrov oziroma najetje posojila v tem znesku. Izračun smo pripravili sami, upoštevali pa smo povprečne stroške bank pri vodenju računa, stroških odobritve in obrestne mere.

Za odobritev izrednega limita v višini treh tisočakov imamo naslednje stroške: odobritev limita 60 evrov (odobritev limita znaša najmanj dva odstotka od višine limita) in vodenje računa, ki znaša 50 evrov. Letna obrestna mera je osem odstotkov, kar pri treh tisočakih, če je naše stanje v odobreni višini več čas trajanja limita, znaša 240 evrov. Skupno torej za povišanje z vsemi stroški in obrestmi plačamo 350 evrov več.

In koliko z vsemi stroški preplačamo kratkoročno posojilo v višini treh tisoč evrov za eno leto, za katerega mesečni obrok znaša 257 evrov? Stroški odobritve znašajo okoli 50 evrov, zavarovanje posojila okoli 60 evrov, vodenje posojila in računa 48 evrov, letna obrestna mera je 5,40 odstotka, kar pomeni, da plačamo okoli 88 evrov obresti. Skupno z vsemi stroški najemojemalec posojila v enem letu plača 3246 evrov oziroma ga preplača za sto evrov manj kot v primeru povišanja limita.

A bolj kot razlika med najetjem potrošniškega posojila in povišanjem limita, ki sicer ni nezanemarljiva, je pomembneje že prej omenjeno: posojilo v enem letu odplačamo, limit pa velikokrat v nedogled podaljšujemo. S tem pa si povečujemo stroške.